Микрофинансовые организации: правовое регулирование
/ФОТО: свободные источники/
подготовлено прокурором отдела по надзору за исполнением законодательства в сфере экономики управления по надзору за исполнением федерального законодательства прокуратуры Пермского края Паньковой И.В
Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок ее регулирования определены Федеральными законами от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Информация о субъектах, имеющих право выдавать микрозаймы, содержится в государственном реестре микрофинансовых организаций (далее – МФО), размещенном на официальном сайте Банка России.
До обращения с заявлением о предоставлении займа следует убедиться в том, что указанная микрофинансовая организация внесена в государственный реестр МФО. Помимо просмотра сайта указанную информацию можно получить при непосредственном обращении в банк для получения выписки из этого реестра либо в МФО с просьбой предъявить ее копию.
При принятии решения о получении микрозайма необходимо ознакомиться с правилами его предоставления, утвержденными микрофинансовой организацией, которые размещены МФО в доступном для обозрения и ознакомления месте, а также на официальном сайте в сети Интернет.
Кроме того, в МФО можно бесплатно получить информацию об услугах микрофинансовой организации, об установленном порядке разъяснений условий договора о микрозайме и иных документов, связанных с его получением, рисках и возможных негативных последствиях выдачи займа, способах досудебного регулирования спора.
Перед выдачей займа МФО обязаны проверять долговую нагрузку у потенциальных заемщиков. С указанной целью разработана методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. В связи с этим у клиентов МФО истребует документы, подтверждающие доход.
Максимальный размер микрозайма, который может быть выдан гражданину, ограничен суммой в 1 млн руб., если заимодавцем является микрофинансовая компания, и 500 тыс. руб., если заимодавец – микрокредитная компания.
Кроме этого, предусмотрено предельное количество договоров краткосрочного (не более 30 календарных дней) потребительского микрозайма между одной МФО и одним заемщиком. Так, может быть заключено не более 9 таких договоров в течение 1 года, предшествующего дате получения МФО заявления. Количество дополнительных соглашений, увеличивающих срок возврата указанных микрозаймов, не может превышать 5 в течение года.
При просрочке возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному договору потребительского займа МФО вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга. Данное условие должно быть указано на первой странице договора. При этом к заемщику, досрочно возвратившему полностью или частично возвратившему сумму микрозайма и уведомившему письменно МФО о таком намерении, штрафные санкции не могут быть применены.
Следует иметь ввиду, что если МФО исключена из государственного реестра МФО, то это не является основанием для заемщика не возвращать долг.
Начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера не допускается.
Предъявить требование о взыскании денежных сумм с МФО в судебном порядке заемщик может лишь после направления соответствующего заявления в МФО с приложением копий документов по существу заявленного требования.